Zmiany dotyczą wprowadzenia lub nowelizacji istotnych zapisów w Kodeksie cywilnym, będącym podstawą funkcjonowania wszelkich umów, i w ustawie o kredycie konsumenckim.

Oto najważniejsze zmiany:

• ograniczenie maksymalnej wysokości odsetek wynikających z czynności prawnej do czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego

Dotychczas oprocentowanie kredytów i pożyczek nie było ograniczone praktycznie żadnymi zapisami. Wprowadzenie do Kodeksu cywilnego powyższego zapisu oznacza, iż począwszy od 20.02.2006 r. oprocentowanie kredytów i pożyczek nie może przekraczać wartości maksymalnej określonej jako czterokrotność stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Stopa kredytu lombardowego to określana przez Radę Polityki Pieniężnej wysokość oprocentowania kredytu, który bank komercyjny może zaciągnąć w Narodowym Banku Polskim. Aktualną wysokość oprocentowania kredytu lombardowego znajdziesz tutaj. Maksymalna wartość dotyczy także odsetek karnych naliczanych np. za opóźnienia w spłacie rat kredytów. Żaden z kredytodawców i pożyczkodawców nie może zatem żądać wyższych odsetek. W przeciwnym wypadku naraża się na odpowiedzialność karną.

• zapisom ustawy o kredycie konsumenckim podlegają kredyty, których kwota nie przekracza 80 tys. zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie

Przed 20.02.2006 r. ustawa o kredycie konsumenckim nie obejmowała swoim zakresem kredytów, których kwota była niższa niż 500 zł, a także kredytów na zakup, remont i rozbudowę nieruchomości oraz kredytów na spłatę innych zaciągniętych na takie cele. Po zmianie zapisów, ustawa o kredycie konsumenckim dotyczy kredytów w kwocie, która nie przekracza 80 tys, zł bez względu na cel ich przeznaczenia, i okres kredytowania.

• łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki (poza kosztami związanymi z ubezpieczeniami i zabezpieczeniami kredytu) nie może przekroczyć 5% kwoty udzielonego kredytu

To nowy zapis dodany do ustawy o kredycie konsumenckim ograniczający koszty związane z kredytem. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że kredytodawcy w dalszym ciągu mogą pobierać opłaty za czynności dodatkowe, które bezpośrednio nie stanowią kosztu kredytu. Będą to np. opłaty za zaświadczenia i opinie o kredycie, aneksy zmieniające postanowienia umowy, opłaty związane z windykacją należności itp. O wysokości tych opłat kredytodawcy powinni jednak poinformować klientów np. w tabelach opłat.

• w umowie o kredyt konsumencki powinna znaleźć się informacja o rocznej stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany, a także informacja o innych kosztach ponoszonych przez konsumenta w związku z niewykonaniem przez niego zobowiązań wynikających z umowy (koszt upomnień, wezwań do zapłaty, kosztach sądowych i postępowania egzekucyjnego)

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na banki obowiązek zawarcia w umowie szeregu informacji związanych z kredytem. Powyższy zapis powiększa ich zakres.

• kredytodawca jest obowiązany niezwłocznie, nie później niż w terminie 7 dni od daty zawarcia umowy, doręczyć konsumentowi podpisany przez strony egzemplarz umowy

Dotychczasowe zapisy ustawy o kredycie konsumenckim nie precyzowały dokładnego terminu, w jakim kredytodawca powinien doręczyć konsumentowi podpisany egzemplarz umowy. Jak zatem wygląda kwestia dokumentów, które powinieneś otrzymać zawierając umowę od 20.02.2006 r.? Jeżeli kredytodawca nie może w chwili zawarcia umowy wręczyć ci umowy podpisanej przez obie strony, powinieneś otrzymać egzemplarz informacyjny odpowiadający jej treści. Nie później niż 7 dni od zawarcia umowy powinieneś jednak dysponować właściwym egzemplarzem umowy z podpisem kredytodawcy i swoim.

Uwaga!

Przypominamy, że powyższe zmiany dotyczą umów zawartych od dnia wejścia w życie zmian do ustawy, tj. 20 lutego 2006 r. Ustawa będzie miała zastosowanie również do umów ze starego portfela pod warunkiem dokonania przez Kredytobiorcę czynności prawnej objętej ustawą po dniu wejścia jej w życie, czyli 20 lutego 2006 roku. Do takich czynności prawnych będą należały np. aneksy dotyczące zmian w wysokości oprocentowania.